La décote, c’est la baisse appliquée à votre retraite de base quand vous partez sans le nombre de trimestres exigé et avant 67 ans. La surcote, c’est l’inverse : une hausse pour ceux qui travaillent au-delà. Les deux sont définitives, et leur calcul réserve quelques surprises.
Ici, nous allons au bout du calcul, chiffres à l’appui, avec plusieurs cas de figure que vous reconnaîtrez peut-être dans votre propre carrière. Pour une première approche, notre page taux plein donne l’essentiel.
Le calcul de la décote, pas à pas
Le taux de votre pension de base part de 50 %. Il baisse de 0,625 point par trimestre manquant, avec un plafond de 20 trimestres, soit un taux minimum de 37,5 %.
Tout se joue donc sur le nombre de trimestres manquants. Et c’est là qu’intervient la règle la plus méconnue : la caisse fait deux calculs et retient le plus petit résultat.
- Calcul 1 : les trimestres qui vous manquent pour atteindre le nombre exigé pour votre génération.
- Calcul 2 : les trimestres qui vous séparent de vos 67 ans, l’âge du taux plein automatique.
Le résultat est arrondi au trimestre supérieur.
Trois cas concrets
| Situation | Calcul 1 (durée) | Calcul 2 (67 ans) | Trimestres retenus | Taux |
|---|---|---|---|---|
| Née en 1967, part à 63 ans et 6 mois avec 168 trimestres sur 172 | 4 | 14 | 4 | 47,5 % |
| Né en 1960, part à 64 ans avec 150 trimestres sur 167 | 17 | 12 | 12 | 42,5 % |
| Née en 1966, part à 66 ans avec 160 trimestres sur 172 | 12 | 4 | 4 | 47,5 % |
Le deuxième et le troisième cas montrent l’intérêt du calcul 2. Plus vous partez près de 67 ans, plus la décote fond, même avec beaucoup de trimestres manquants.
Un point à ne pas rater : la décote ne porte que sur le taux. Le prorata de trimestres, lui, continue de réduire la pension : dans le troisième cas, elle est aussi multipliée par 160/172.
La complémentaire suit le même chemin
Si vous partez sans le taux plein au régime de base, votre retraite complémentaire Agirc-Arrco subit aussi une minoration, calculée selon ses propres coefficients. Une décote à la base en entraîne donc presque toujours une sur la complémentaire. Voir notre page Agirc-Arrco.
Le calcul de la surcote
La surcote récompense ceux qui continuent à travailler alors qu’ils pourraient partir à taux plein. Deux conditions doivent être réunies en même temps :
- avoir atteint l’âge légal de votre génération
- avoir déjà le nombre de trimestres exigé
Chaque trimestre civil complet travaillé au-delà augmente votre pension de base de 1,25 %, sans plafond. Un an de plus rapporte donc 5 %.
Un exemple
Un salarié né en 1966 a ses 172 trimestres à 63 ans et 3 mois, l’âge légal de sa génération. Sa pension de base serait de 15 000 euros par an. Il travaille un an de plus, soit 4 trimestres civils complets.
| Départ à 63 ans et 3 mois | Départ un an plus tard | |
|---|---|---|
| Surcote | aucune | + 5 % |
| Pension de base annuelle brute | 15 000 € | 15 750 € |
| Par mois | 1 250 € | 1 313 € |
À cela s’ajoutent les points Agirc-Arrco gagnés pendant cette année, et une année de salaire qui peut remplacer une année plus faible dans les 25 meilleures.
En revanche, les périodes de cumul emploi-retraite, une fois la pension liquidée, ne donnent pas de surcote.
Éviter ou réduire une décote
- vérifier votre relevé, car des trimestres oubliés réduisent la décote sans rien payer : voir relevé de carrière
- travailler quelques trimestres de plus
- racheter des trimestres, si le calcul est rentable
- passer par la retraite progressive pour gagner des trimestres en douceur
La formule complète, base et complémentaire, est sur la page calcul de la retraite.
Questions fréquentes
Le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Le nombre de trimestres manquants est le plus petit entre ceux qui manquent pour la durée exigée et ceux qui séparent de 67 ans.
Oui. Une fois la retraite liquidée, la décote s’applique à vie, même après 67 ans.
1,25 % de pension de base en plus par trimestre civil complet travaillé après l’âge légal, au-delà du nombre de trimestres exigé. Un an de plus rapporte 5 %, sans plafond.
Non. Une fois la pension liquidée, les périodes de cumul emploi-retraite ne génèrent pas de surcote.