Partir à la retraite à l’âge légal, c’est possible. Partir avec une pension complète, c’est une autre histoire. Entre les deux, il y a le taux plein, et c’est lui qui fixe le montant de votre retraite de base pour le reste de votre vie.
Le mécanisme tient en quelques chiffres. Votre pension de base peut atteindre 50 % de votre salaire annuel moyen, calculé sur vos 25 meilleures années. Ce taux de 50 %, c’est le taux plein. En dessous, on parle de décote. Au-dessus, de surcote.
Reste à savoir comment l’obtenir, et ce que chaque trimestre en moins ou en plus pèse sur votre pension.
Deux façons d’obtenir le taux plein
Vous avez droit au taux plein dans l’un ou l’autre de ces cas :
- Vous avez tous vos trimestres, c’est-à-dire le nombre exigé pour votre génération, entre 167 et 172 selon votre année de naissance.
- Vous avez 67 ans. À cet âge, le taux plein est automatique, quel que soit votre nombre de trimestres.
Le nombre de trimestres exigé figure dans le tableau ci-dessous, à côté de votre âge légal.
Chiffres en vigueur : âge légal et trimestres par génération
Retraites qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026. À jour en novembre 2026.
| Date de naissance | Âge légal | Trimestres requis | Réforme 2023 (âge / trimestres) |
|---|---|---|---|
| Avant 1964 | Inchangé | Inchangé | Inchangé |
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 | 63 ans / 171 |
| Janvier à mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 | 63 ans et 3 mois / 172 |
| Avril à décembre 1965 | 63 ans | 171 | 63 ans et 3 mois / 172 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 | 63 ans et 6 mois / 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 | 63 ans et 9 mois / 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 | 64 ans / 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 | 64 ans / 172 |
Certaines situations donnent aussi droit au taux plein avant 67 ans sans avoir tous ses trimestres : la carrière longue, le handicap, l’incapacité permanente liée au travail, l’inaptitude au travail ou l’invalidité reconnues par votre caisse. Elles sont détaillées dans nos pages carrière longue et handicap et incapacité.
La décote : ce que coûte un trimestre manquant
Si vous partez sans avoir tous vos trimestres et avant 67 ans, votre taux baisse de 0,625 point par trimestre manquant. Le nombre de trimestres pris en compte est plafonné à 20.
| Trimestres manquants | Taux de votre pension de base | Baisse par rapport au taux plein |
|---|---|---|
| 0 | 50 % | aucune |
| 4 | 47,5 % | 5 % |
| 8 | 45 % | 10 % |
| 12 | 42,5 % | 15 % |
| 20 et plus | 37,5 % | 25 % |
Pour savoir combien de trimestres vous manquent, la caisse fait deux calculs et garde le plus favorable : les trimestres qui vous manquent pour atteindre le nombre exigé, ou ceux qui vous séparent de vos 67 ans.
Un exemple chiffré
Vous êtes né en 1966. Votre salaire annuel moyen sur vos 25 meilleures années est de 30 000 euros. Vous partez à 63 ans et 3 mois, l’âge légal de votre génération, avec 166 trimestres au lieu de 172.
- Trimestres manquants par rapport au nombre exigé : 6
- Trimestres manquants jusqu’à 67 ans : 15
- La caisse retient le plus petit chiffre : 6
Votre taux tombe à 46,25 %. Et ce n’est que la moitié du problème. Votre pension est aussi calculée au prorata de vos trimestres, soit 166 sur 172.
| Avec 172 trimestres | Avec 166 trimestres | |
|---|---|---|
| Taux | 50 % | 46,25 % |
| Prorata | 172 / 172 | 166 / 172 |
| Pension de base annuelle brute | 15 000 € | 13 391 € |
| Par mois | 1 250 € | 1 116 € |
Six trimestres manquants coûtent ici 134 euros brut par mois, soit plus de 1 600 euros par an. Pour toujours, puisque la décote ne disparaît pas à 67 ans une fois la retraite liquidée.
C’est la double peine que beaucoup découvrent trop tard : le taux baisse, et le prorata aussi.
La surcote : ce que rapporte un trimestre en plus
À l’inverse, si vous continuez à travailler après l’âge légal alors que vous avez déjà tous vos trimestres, chaque trimestre civil complet travaillé en plus augmente votre pension de 1,25 %.
Quatre trimestres de plus, soit un an, donnent une hausse de 5 %. Dans notre exemple, une pension de 15 000 euros par an passerait à 15 750 euros. La surcote n’a pas de plafond.
Elle ne concerne que la retraite de base. Votre retraite complémentaire Agirc-Arrco suit ses propres règles, expliquées dans notre page sur l’Agirc-Arrco.
Partir à l’âge légal ou attendre : comment trancher
Il n’y a pas de bonne réponse universelle. Quelques questions aident à y voir clair :
- Combien de trimestres vous manque-t-il vraiment, une fois votre relevé corrigé ?
- Pouvez-vous continuer à travailler sans abîmer votre santé ?
- Un rachat de trimestres coûte-t-il moins cher que la perte de pension sur 20 ou 25 ans ?
- La retraite progressive permettrait-elle de finir en douceur tout en gagnant des trimestres ?
Le calcul détaillé se trouve dans notre page décote et surcote. Tous les autres cas de départ sont réunis sur la page âge de départ à la retraite.
Questions fréquentes
À 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres. Avant cet âge, il faut avoir le nombre de trimestres exigé pour votre génération, ou être dans une situation particulière comme la carrière longue, le handicap ou l’inaptitude au travail.
Chaque trimestre manquant fait baisser le taux de votre pension de base de 0,625 point, dans la limite de 20 trimestres. À cela s’ajoute le prorata, qui réduit aussi la pension selon le nombre de trimestres réunis.
Non. Une fois votre retraite liquidée avec une décote, elle s’applique à vie. Attendre 67 ans avant de partir permet en revanche d’éviter la décote.
Non. Chaque trimestre civil complet travaillé après l’âge légal, au-delà du nombre de trimestres exigé, augmente la pension de base de 1,25 %, sans limite.