Combien allez-vous toucher à la retraite ? C’est la question que tout le monde se pose, et celle à laquelle les simulateurs répondent le plus mal quand votre carrière a été un peu agitée. Pour juger leur chiffre, mieux vaut comprendre comment il est calculé.
Pour un salarié du privé, la retraite tient en deux morceaux : la retraite de base, versée par l’Assurance retraite, et la retraite complémentaire, versée par l’Agirc-Arrco. Les deux se calculent de façon très différente.
Les deux étages de votre retraite
| Retraite de base | Retraite complémentaire Agirc-Arrco | |
|---|---|---|
| Qui la verse | L’Assurance retraite (Carsat, Cnav) | L’Agirc-Arrco |
| Comment elle se calcule | Un pourcentage de votre salaire moyen | Des points accumulés tout au long de la carrière |
| Ce qui compte | Vos 25 meilleures années et vos trimestres | Les cotisations versées chaque année |
| Part de la pension, en moyenne | La plus grosse part pour les salaires modestes | Une part croissante quand le salaire augmente |
La retraite de base en une formule
Votre pension de base se calcule ainsi :
salaire annuel moyen × taux × (trimestres au régime général ÷ trimestres exigés)
- Le salaire annuel moyen porte sur vos 25 meilleures années, chaque salaire étant limité au plafond de la Sécurité sociale de l’année.
- Le taux vaut 50 % si vous avez le taux plein, moins en cas de décote.
- Le rapport des trimestres réduit la pension si vous n’avez pas le nombre exigé pour votre génération.
La façon dont les anciens salaires sont revalorisés est expliquée sur notre page calcul de la retraite de base.
La complémentaire en points
Chaque année, une partie de vos cotisations sert à acheter des points Agirc-Arrco. À la retraite, on multiplie votre total de points par la valeur du point. C’est tout.
Cette mécanique explique pourquoi la complémentaire récompense les carrières longues et les salaires élevés, et pourquoi elle pèse peu quand on a eu des années à temps partiel. Tout est détaillé sur notre page retraite complémentaire Agirc-Arrco.
Les chiffres qui servent au calcul
Chiffres en vigueur : calcul de la retraite
Montants bruts, salariés du privé. À jour en novembre 2026.
| Repère | Montant |
|---|---|
| Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026 | 48 060 € |
| Retraite de base maximale (50 % du plafond) | 24 030 € par an, soit 2 002,50 € par mois |
| Valeur du point Agirc-Arrco depuis le 1er novembre 2026 | 1,4587 € |
| Prix d’achat du point Agirc-Arrco en 2026 | 20,1877 € |
| Minimum contributif plein en 2026 | 903,93 € par mois |
| Revalorisation des retraites de base au 1er janvier 2026 | + 0,9 % |
| Revalorisation Agirc-Arrco au 1er novembre 2026 | + 1,4 % |
Un exemple complet
Une salariée née en 1966 part à 63 ans et 3 mois avec ses 172 trimestres. Son salaire annuel moyen sur ses 25 meilleures années est de 30 000 euros, et elle a accumulé 4 000 points Agirc-Arrco.
| Par an | Par mois | |
|---|---|---|
| Retraite de base : 30 000 € × 50 % × 172/172 | 15 000 € | 1 250 € |
| Complémentaire : 4 000 points × 1,4587 € | 5 835 € | 486 € |
| Total brut | 20 835 € | 1 736 € |
| Total net de prélèvements sociaux, au taux plein de CSG | environ 18 870 € | environ 1 573 € |
Le passage du brut au net dépend de votre revenu fiscal de référence. Il est expliqué sur notre page retraite brute, nette et imposable. Reste l’impôt sur le revenu.
Ce qui fait baisser ou monter la pension
- Il manque des trimestres : décote sur le taux et réduction du prorata, voir décote et surcote.
- Vous travaillez au-delà : surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
- Votre pension est très faible : le minimum contributif peut la compléter.
- Vous avez eu trois enfants ou plus : majoration de 10 % de la retraite de base.
- Chaque année : la revalorisation fait évoluer votre pension, en principe au rythme de l’inflation.
Estimer votre propre retraite
- Connectez-vous sur info-retraite.fr et vérifiez votre relevé de carrière.
- Notez votre nombre de trimestres et votre total de points Agirc-Arrco.
- Utilisez le simulateur pour obtenir une estimation à plusieurs âges de départ.
- Comparez avec le calcul ci-dessus pour repérer une éventuelle anomalie.
Si des trimestres manquent, commencez par notre page relevé de carrière. Pour savoir quand vous pouvez partir, voyez la page âge de départ à la retraite.
Questions fréquentes
Elle additionne la retraite de base, égale au salaire annuel moyen des 25 meilleures années multiplié par un taux et un prorata de trimestres, et la retraite complémentaire Agirc-Arrco, égale au nombre de points multiplié par la valeur du point.
2 002,50 euros brut par mois, soit 50 % du plafond annuel de la Sécurité sociale de 48 060 euros. Une surcote ou une majoration pour enfants peut s’y ajouter.
1,4587 euro depuis le 1er novembre 2026, après une hausse de 1,4 %.
Elle est versée nette de CSG, de CRDS et éventuellement de CASA, selon votre revenu fiscal de référence. L’impôt sur le revenu est ensuite prélevé à la source.