La retraite de base d’un salarié du privé tient en une ligne de calcul. Trois chiffres, une multiplication. Presque personne, pourtant, ne sait vérifier le montant annoncé par sa caisse.
Nous la reprenons ici élément par élément, puis nous l’appliquons à deux carrières types pour que vous puissiez refaire le calcul avec vos propres chiffres.
La formule
Pension annuelle = salaire annuel moyen × taux × (trimestres au régime général ÷ trimestres exigés)
Chacun des trois éléments a ses propres règles. C’est souvent l’un d’eux, mal compris, qui explique un montant décevant.
Le salaire annuel moyen
On ne prend pas tous vos salaires, ni le dernier. On retient vos 25 meilleures années, avec deux ajustements :
- chaque salaire est plafonné au plafond annuel de la Sécurité sociale de l’année concernée, 48 060 euros en 2026
- les anciens salaires sont revalorisés par des coefficients fixés chaque année, pour tenir compte de l’inflation
Conséquence directe : au-delà du plafond, un salaire plus élevé n’augmente plus votre retraite de base. C’est la complémentaire qui prend le relais. Autre conséquence : une année à temps partiel n’est pas forcément pénalisante, si vous avez 25 meilleures années à côté.
Le taux
Le taux maximum est de 50 %. Vous l’obtenez si vous avez le nombre de trimestres exigé pour votre génération, ou si vous partez à 67 ans. Sinon, il baisse de 0,625 point par trimestre manquant, jusqu’à 37,5 % au minimum.
Le calcul complet de la décote, et de la surcote pour ceux qui travaillent plus longtemps, est sur notre page décote et surcote.
Le prorata de trimestres
Dernier élément : le rapport entre vos trimestres au régime général et le nombre exigé pour votre génération. Avec 160 trimestres sur 172, votre pension est multipliée par 160/172, soit 0,93.
Ce prorata s’applique même si vous avez le taux plein grâce à vos 67 ans. Attendre 67 ans supprime la décote, mais les trimestres qui manquent continuent, eux, de réduire votre pension.
Deux exemples chiffrés
| Carrière complète | Carrière incomplète | |
|---|---|---|
| Année de naissance | 1966 | 1968 |
| Âge de départ | 63 ans et 3 mois | 63 ans et 9 mois |
| Salaire annuel moyen | 30 000 € | 28 000 € |
| Trimestres | 172 sur 172 | 160 sur 172 |
| Taux | 50 % | 42,5 % |
| Pension annuelle brute | 15 000 € | 11 070 € |
| Pension mensuelle brute | 1 250 € | 922 € |
Dans le second cas, il manque 12 trimestres. La décote fait tomber le taux à 42,5 %, et le prorata retire encore 7 %. Résultat : 21 % de moins que les 14 000 euros qu’aurait donnés une carrière complète avec le même salaire.
Le plafond et les majorations
Chiffres en vigueur : calcul de la retraite
Montants bruts, salariés du privé. À jour en novembre 2026.
| Repère | Montant |
|---|---|
| Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026 | 48 060 € |
| Retraite de base maximale (50 % du plafond) | 24 030 € par an, soit 2 002,50 € par mois |
| Valeur du point Agirc-Arrco depuis le 1er novembre 2026 | 1,4587 € |
| Prix d’achat du point Agirc-Arrco en 2026 | 20,1877 € |
| Minimum contributif plein en 2026 | 903,93 € par mois |
| Revalorisation des retraites de base au 1er janvier 2026 | + 0,9 % |
| Revalorisation Agirc-Arrco au 1er novembre 2026 | + 1,4 % |
Votre retraite de base ne peut pas dépasser 50 % du plafond de la Sécurité sociale, sauf deux exceptions :
- la surcote, si vous avez travaillé au-delà de l’âge légal avec tous vos trimestres
- la majoration pour enfants : 10 % de plus si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants
À l’autre bout, si votre pension est très basse alors que vous avez le taux plein, le minimum contributif peut la compléter.
Si vous avez cotisé à plusieurs régimes
Si vous avez été salarié du privé, salarié agricole ou artisan et commerçant, vos retraites de base dans ces régimes sont calculées ensemble, comme si vous n’aviez eu qu’un seul régime. C’est la liquidation unique. Les fonctionnaires et les professions libérales gardent un calcul séparé.
Vérifier votre propre calcul
- Récupérez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr.
- Repérez vos 25 meilleures années et leurs salaires retenus.
- Notez votre nombre de trimestres et celui exigé pour votre génération.
- Appliquez la formule, puis comparez avec l’estimation de votre caisse.
Pour ajouter la complémentaire, voyez notre page Agirc-Arrco. Les autres pièces du calcul sont expliquées sur la page calcul de la retraite.
Questions fréquentes
Sur vos 25 meilleures années de salaire au régime général, chaque salaire étant plafonné au plafond de la Sécurité sociale de l’année et revalorisé pour tenir compte de l’inflation.
Jusqu’au plafond de la Sécurité sociale seulement, soit 48 060 euros en 2026. Au-delà, le salaire n’augmente plus la retraite de base, mais il continue d’augmenter la complémentaire Agirc-Arrco.
Partir à 67 ans donne le taux plein de 50 %, mais la pension reste réduite au prorata si vous n’avez pas tous vos trimestres.
2 002,50 euros brut par mois en 2026, hors surcote et majoration pour enfants.