Pour la plupart des salariés du privé, la retraite complémentaire représente entre un quart et la moitié de la pension totale. Plus votre salaire a été élevé, plus elle pèse. On la connaît pourtant bien moins que la retraite de base.
Son calcul est même plus simple, puisqu’il laisse de côté les 25 meilleures années et le prorata. Il ne garde que des points, que vous accumulez chaque année, et une valeur du point qui sert à les convertir en euros.
Le principe des points
Chaque année, vous et votre employeur versez des cotisations à l’Agirc-Arrco. Une partie de ces cotisations sert à acheter des points, au prix d’achat fixé pour l’année. À la retraite, votre pension annuelle est égale à :
nombre total de points × valeur du point
Chiffres en vigueur : calcul de la retraite
Montants bruts, salariés du privé. À jour en novembre 2026.
| Repère | Montant |
|---|---|
| Plafond annuel de la Sécurité sociale 2026 | 48 060 € |
| Retraite de base maximale (50 % du plafond) | 24 030 € par an, soit 2 002,50 € par mois |
| Valeur du point Agirc-Arrco depuis le 1er novembre 2026 | 1,4587 € |
| Prix d’achat du point Agirc-Arrco en 2026 | 20,1877 € |
| Minimum contributif plein en 2026 | 903,93 € par mois |
| Revalorisation des retraites de base au 1er janvier 2026 | + 0,9 % |
| Revalorisation Agirc-Arrco au 1er novembre 2026 | + 1,4 % |
Combien de points par an
Le nombre de points dépend de votre salaire, découpé en deux tranches :
| Tranche de salaire | Part de cotisation qui achète des points | Taux réellement prélevé |
|---|---|---|
| Jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026) | 6,20 % | 7,87 % |
| Entre 1 et 8 fois ce plafond | 17 % | 21,59 % |
L’écart entre les deux colonnes vient du taux d’appel de 127 % : une partie des cotisations finance le régime sans donner de points. Les cotisations sont partagées entre l’employeur, environ 60 %, et le salarié, environ 40 %.
Deux exemples
| Salaire annuel brut | Points gagnés par an | Après 40 ans au même salaire | Pension complémentaire estimée |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | environ 92 | environ 3 690 points | environ 448 € par mois |
| 60 000 € | environ 248 | environ 9 925 points | environ 1 206 € par mois |
Ces chiffres sont en euros d’aujourd’hui, avec la valeur du point actuelle. Ils montrent bien l’effet de la deuxième tranche : doubler le salaire fait presque tripler la complémentaire.
Les points gagnés sans cotiser
Comme pour la retraite de base, certaines périodes sans salaire rapportent des points gratuits, en particulier le chômage indemnisé et les arrêts maladie de longue durée. Ils apparaissent sur votre relevé de points. Vérifiez-les avec la même attention que vos trimestres, détaillés sur notre page trimestres assimilés.
Ce qui peut faire varier la complémentaire
- Partir sans le taux plein au régime de base entraîne aussi une minoration de la complémentaire. Voir décote et surcote.
- Le malus temporaire de 10 %, qui pénalisait les départs au taux plein dès l’âge légal, a été supprimé pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023.
- Trois enfants ou plus donnent droit à une majoration de 10 % de la complémentaire, dans la limite d’un plafond.
- La revalorisation annuelle, au 1er novembre, fait évoluer la valeur du point : voir revalorisation des pensions.
Vérifier vos points
- Connectez-vous sur info-retraite.fr ou sur votre espace Agirc-Arrco.
- Consultez votre relevé de points, année par année.
- Comparez les points de chaque année avec votre salaire de l’époque.
- Signalez toute année manquante à l’Agirc-Arrco avec un bulletin de paie.
Pour la retraite de base, voyez notre page calcul de la retraite de base. Les deux étages de votre pension sont réunis sur la page calcul de la retraite.
Questions fréquentes
Multipliez votre nombre total de points par la valeur du point, soit 1,4587 euro depuis le 1er novembre 2026. Le résultat donne la pension annuelle brute.
Cela dépend du salaire. Avec 30 000 euros brut par an, on gagne environ 92 points. Avec 60 000 euros, environ 248 points, grâce à la deuxième tranche de cotisation.
Non. Le malus temporaire de 10 % a été supprimé pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023.
Chaque année au 1er novembre, après décision du conseil d’administration. En 2026, la hausse a été de 1,4 %.